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                                      兩會再議普惠金融 百融金服建言獻策
                                      作者:嘉銘 | 來源:金融家
                                      2019-03-11
                                      民營經濟是國民經濟的重要組成部分,在穩定增長、促進創新、增加就業、改善民生等方面發揮著重要作用。然而,作為實體經濟的“毛細血管”,中小微企業卻常常無法獲得正規的金融服務。

                                       

                                      民營經濟是國民經濟的重要組成部分,在穩定增長、促進創新、增加就業、改善民生等方面發揮著重要作用。然而,作為實體經濟的“毛細血管”,中小微企業卻常常無法獲得正規的金融服務。

                                      當下,金融業如何更好地服務實體經濟,尤其是如何服務好民營經濟的問題,顯得尤為重要和迫切。今年的中央經濟工作會議指出,要解決好民營企業和小微企業融資難、融資貴問題。前不久召開的國務院常務會議也要求,進一步推進緩解小微企業融資難、融資貴難題的政策落地見效。

                                      今年的“兩會”上,圍繞中小微企業融資難題,如何真正地在市場層面消除“壁壘”,真正令中小微企業享受到普惠金融的助力,再次成為代表、委員們熱議話題。

                                      利用金融科技緩解企業融資難

                                      在業界看來,打破金融機構服務中小微企業的隱形壁壘,打通融資“最后一公里”,并不容易。普惠金融被實踐證明是破解民企融資難題的錦囊妙計。

                                      在紓困小微企業融資難題方面,普惠金融正發揮著越來越重要作用。2018年12月21日,國家發改委副主任連維良考察百融金服時,亦重點談到如何利用普惠金融解決小微企業生存難的問題。

                                      第十三屆全國政協委員、申萬宏源證券研究所首席經濟學家楊成長認為,解決中小微企業“融資難、融資貴”的問題要采取特殊的方法,可以通過與互聯網金融相結合得以緩解,“我們也看到這一問題正在向好的方面發展。”數據顯示, 2018年下半年,尤其是第四季度,金融機構對民營企業的貸款數量大幅上升,民營企業的貸款利率大幅下降。這一趨勢是十分顯著的。

                                      而做好普惠金融的基礎是企業公民對助力普惠金融的責任心和強大的科技實力。“百融金服的企業理念是:讓金融普惠民眾,并致力于在普惠金融領域實現三個目標,即:構建、連接和賦能,助力實體經濟發展。”目標即定,現實層面的努力則依靠科技來實現。

                                      百融金服CEO張韶峰表示,科技是普惠金融、消費金融的唯一出路。在張韶峰看來,大數據+人工智能是普惠金融與消費金融中的核心科技。“大數據提升了信息的豐富度,而人工智能則提升了信息的利用效率與效果。“大數據與人工智能是一枚硬幣的兩面,大數據是新時代的能源與原材料,人工智能是提升能量利用效率與效果的工具”。

                                      他的理由是,首先,中國目前傳統的信用體系還不足以支撐現有需求,這就需要非信貸的替代性數據,包括社交數據、出行數據等等。作為替代性數據,其劣勢是相關性略弱;優勢是數據極其龐大,“我們會利用機器學習的方法,換來效率的提升。”

                                      此外,對金融機構而言,通過互聯網的渠道來滿足人民群眾的金融需求,在獲客方面有一定難度。獲客渠道線上化,除了線下成本高的原因之外,還存在線下道德風險問題。

                                      如果主要靠人工完成,道德風險就無法規避,必須要用科技方式來規避。也就是說,盡可能把人工的工作降到10%以下,大部分審批工作,甚至獲客工作由計算機完成,這是亦是當下的行業趨勢。

                                      張韶峰稱,風控大數據化、人工智能化;獲客渠道的數據化和人工智能化,是未來的大趨勢。簡言之,就是:盡可能減少人工干預,擁抱科技。

                                      全國政協委員劉尚希在接受媒體采訪時表示,通過金融科技,零人工干預就可以動態了解小微企業的經營情況,解決了原有的信息不對稱的問題。“通過調研發現,有些金融機構對小微企業貸款的額度不大,可能僅幾萬元。目前依靠智能風控系統,這樣的貸款已經可以做到零人工干預,成本低、效率高,對金融機構來說也有盈利。”在劉尚希看琰,依靠金融科技發力,是解決小微企業融資貴的重要途徑。

                                      螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示,政府工作報告特別強調了“創新”的力量,提到“壯大數字經濟、支持新業態新模式發展,促進平臺經濟、共享經濟健康成長”。在業界看來,這些都令普惠金融找到了更明確的方向。

                                      普惠金融要做好產品創新

                                      全國政協委員、光大集團董事長李曉鵬在接受媒體采訪時表示,金融機構從事普惠金融業務需要在解決風險規避的同時做好產品創新。他認為,對金融機構而言,中小企業融資由于授信成本較高、風險較大,貸款利息也會比較高,另外與重大項目不同,小企業的發展往往和國計民生相聯系,容易被忽視。

                                      要解決融資難題,金融機構一方面要通過大數據來判斷、分析企業風險,同時降低信貸成本。李曉鵬以光大銀行為例,稱光大銀行在建立大數據風控模型的同時,也與央行、發改委、地方政府以及各類新經濟平臺對接,掌握了有價值的海量數據,有效降低了普惠金融貸款的不良率。另一方面,李曉鵬表示,金融機構要積極進行產品創新,結合小企業金額小、速度快的要求,開發適應其需求的產品,特別是免擔保、免抵押的信用產品。

                                      談到普惠金融在農村的實踐,全國政協委員、新希望集團董事長劉永好介紹到,在現實中,農村的家庭農場主和農村的創業青年會受到“金融歧視”,這是一個大問題。

                                      “很多銀行愿意做普惠金融,也有相應的考核指標,但是真正實施則較為困難。”劉永好舉例稱,傳統的農戶要貸款1萬元,貸款周期為三個月。其貸款成本很高,再加上并沒有三年的業績報表,也沒有可抵押的資產,很難獲得貸款。但是,運用金融科技手段,通過大數據風控解決方案,完全有機會令他獲得較低成本的貸款,而金融機構也可以防控金融風險。“在過去兩年里,我們確實做了一些嘗試。” 劉永好說。

                                      “產品創新必須要不斷觸達民營企業和多種場景,持續提升小微企業的融資獲得感。”百融金服CEO張韶峰表示,普惠進階,要在“普”的基礎上落實“惠”,這就需要通過科技賦能并融合創新思路,實現更低成本的可持續性。百融金服的宗旨是:依據客戶業務特點及需求,依靠技術和數據的力量完善客戶的風控體系建設,提升運營效率,改進產品設計,助力普惠金融,扶持實體經濟發展。

                                      目前,百融金服通過業界領先的“C+B”(企業主信用+企業信用)金融科技平臺搭起普惠金融供需兩端橋梁,并通過數據賦能、資產化賦能、平臺賦能,把資產、資金,進行有效地連接,實現全面賦能。

                                      自2014年成立以來,百融金服一直致力于運用科技助力小微企業和個人, 尤其是中低收入人群能夠獲得適當的金融產品和服務。2018年6月,國家發改委牽頭成立“守信激勵創新產品與服務”聯盟,即“信易+”聯盟,百融金服作為第一批成員入選,成為小微企業信用評估唯一指定機構。

                                      “信易+"項目中,針對小微企業進行信用評價的項目為 “信易貸”,由百融金服承擔該項目。此外,為加快推進綜合信用服務機構試點工作,國家發改委于10月17日公示了“綜合信用服務機構試點名單”,百融金服在26家入選機構中位列榜首。目前,百融金服已經開發了針對小微企業的“小微普惠分”,讓具有實力的小微企業享受到金融服務,真正實現科技助力普惠金融,扶持實體經濟發展。

                                      責任編輯:焦旭

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